美国个人与家庭医疗保险，你不得不知道的事之二｜干货
在昨天的文章美国个人与家庭医疗保险的费用，你不得不知道的事中，我们介绍了如何计算个人和家庭的医疗保险费用，下面就来
总结一下美国各种不同的医疗保险计划的
比较。
美国的医疗保险计划有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同类型。近年来又出现了健康储蓄账户计划。这些保险计划给予
投保人不同的选择就医机构的自由度，同时保险费用也相应不同。这里就为您比较各种保险类型，帮助您选择适合的医疗保险。
按服务收费（Fee for Service）
美国传统的医疗保险是一种按服务收费的医疗保险（Fee for Service Plan 或者叫做 Indemnity Plan）。您可以选择在任何时候，
去任何医院诊所就诊。但您必须先支付所有的医疗费用。然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80％的医疗费用，您需要
自己支付20％的费用。
按服务收费的医疗保险比较昂贵。如果您不太在意保险的费用，而需要更多的选择余地，那么按服务收费的医疗保险可能适合您的
需要。
管控型医疗保险（Managed Care）
目前在美国，大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。这种保险模式对医疗费用和投保人使用医疗
保健服务都有限制。您在使用某些医疗服务前，如做医学检查，看专科医生，和住院治疗等，需经保险公司同意。否则保险公司可
以拒绝支付医疗费用。此外若保险公司认定您使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。
管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗
保险有利于降低总体的医疗费用，但也可能影响病人及时获得合理的治疗。
在美国，主要有三大类管控型医疗保险公司：健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO），优选医疗机构 
(Preferred Provider Organization，简称PPO) ，以及定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 。
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是一种管理式的保险公司。HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的
类型。
HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。HMO的目标是为每一个会员提供健康管理，强调通过
预防性和综合协调医疗服务，提高投保人的整体健康水平，从而减少医疗费用。所以，HMO计划有更多预防性医疗的福利，如为会
员提供免费的年度体检，疫苗注射，女性乳房检查等。
HMO的缺点是就医的选择性少。每个HMO都有自己的医生和医院网络，会员必须在网络内的医疗保健单位就医，保险公司才会报
销相关的费用，急诊情况下除外。如果您在HMO指定网络外的医院或诊所就医，您则必须自费支付所有的费用。
此外，成为HMO会员后，保险公司会要求您指定一位医生作为您的基础保健医生（Primary Care Physician）。PCP 医生通常是家
庭医生、内科医生、或儿科医生等。病人每次看病，必须首先去指定的医生处就诊。保健医生在某种意义上成为保险公司的看门人
（Gatekeeper）。这是保险公司控制医疗费用的手段之一。
这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况，能够协调治疗。缺点是，病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看
专科医生或住院治疗，有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。
如果您需要就医的情况比较多，那么选择HMO的计划后您个人需要支付的医疗费用较低，可以相对节省看病的开支。
优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)
优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织
（HMO）之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样，PPO保险公司就可以向
其会员提供更便宜的医疗保险。
参加PPO保险后，保险公司向会员提供一份优选医疗机构名单（in-network providers）。会员可以从名单上选择自己喜爱的医生
诊所。当您在网络内的医疗机构就诊时，您可以得到会员的优惠折扣价，保险公司将支付大部分的医疗费用。
PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比
例相应更低。而且，在网络外的医疗机构看病也不能获得医疗服务优惠折扣，这样医疗费用就更高。PPO的优点是它给予您更多的
选择性。投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。
参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利，但PPO的保险费通常比HMO更高。
指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定医疗服务机构 EPO 保险计划通常要求会员必须在保险公司指定的医疗服务网内就医。
保险不报销会员在医疗服务网之外就医的费用。有些 EPO 保险可能会对特殊情况下的紧急急诊根据具体的情况报销，但不保证一定
会报销。
参加 EPO 保险计划后，一般不需要指定的基础保健医生（Primary Care Physician），看专科医生时可以不经过转诊。
EPO 保险计划的保险费和病人自己分担的医疗费用（自付、共同保险等）都比较低，是比较便宜的一种保险计划。但 EPO 保险计
划只报销在其医疗服务网内的医疗费用，不报销在服务网外产生的医疗费用。病人在看病、做检查时最好向相关的医院、诊所、实
验室等核实他们是否属于保险计划所指定的医疗服务网。
有些较便宜的 EPO 保险计划的医疗服务网络比较小，可供选择的医院诊所等医疗机构有限。
定点服务组织（Point-of-Service， POS）
定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更
低。
POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定基础保健医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由
您的基础保健医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。
如果您在POS的网络内就医，您个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。
与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部
分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相对较高。
所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。
健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA）
健康储蓄账户保险（Health Saving Account, HSA）的主要特点是您必须加入一种自付款（deductible）很高的医疗保险计划。
这样您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。
建立健康储蓄账户的必要条件是，您必须为个人或家庭购买一种高自付（high deductible）的医疗保险产品。
根据2017年的标准，个人保险的自付要求最低为$1,300美元，而个人每年自付和其它自掏腰包的费用（out-of-pocket）最高不超
过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元，家庭每年自付和其它自理费用最高不超过$13,100美元。
您存入健康储蓄账户内的资金在计算您的收入所得税时可以扣除，是100％税收减免（tax-deductible）的资金。每年能够存入健
康储蓄账户的资金也有限制。根据2017年的标准，个人账户不超过$3,400美元，家庭账户不超过$6,750美元。年龄在55周岁以上
者每年可额外存入$1,000美元。
您可以从健康储蓄账户中提取资金支付您的医疗费用比如自付款（deductible）、共同付款（co-payment）、门诊费、处方药费
等。
如果您存入健康储蓄账户的资金在当年没有用完，账户内的剩余资金可以累积到新的保险年度。退休后，您也可以提取所有累积的
资金用做其它用途。
需注意的是，高自付额保险计划的保险费（premium）通常较低。但这种计划比较适用于大病保险，平常因普通疾病就诊时个人须
分担较多的费用。